Die goldene Finanzierungsregel beachten

In der Bilanz eines Unternehmens oder einer Bank gibt es eine Art “goldene Bilanzregel” oder auch grundlegende Finanzierungsregel: Langfristige Investitionen sollten langfristig finanziert werden, Umlaufvermögen kurzfristig. Dies sollte der private Kreditnehmer auf sich selbst übertragen, um nicht in die Schuldenfalle zu geraten: Kurzfristige Konsumgüter sollten nicht noch jahrelang abbezahlt werden, wenn sie bereits länger verbraucht sind. Wer zum Beispiel seinen normalen Sommerurlaub (und nicht etwa eine einmalige Traumreise) mit einem Kredit über 24 Monate finanziert, der bringt sich in die Gefahr einer schleichenden Verschuldung. Denn der Urlaub wird auch dann noch abbezahlt, wenn schon der Nächste ansteht. Also sollte der Kreditnehmer bei jeder einzelnen Finanzierung neben der eigenen Fähigkeit zur Rückzahlung auch die Abschreibung oder den Wertverzehr des gekauften Gutes betrachten! Zudem sollten bei allen Käufen auch die jeweiligen Folgekosten beachtet und berücksichtigt werden. Wer beispielsweise ein hoch motorisiertes Auto kauft, der sollte den entsprechenden Mehraufwand für Benzin mit berücksichtigen.

Der aufmerksame Kreditnehmer zahlt weniger Zinsen

Seit einigen Jahren kommen immer mehr junge, pfiffige Kreditanbieter auf den Markt. Deren Geschäftsmodell ist auf die Vergabe vieler kleiner Privatkundenkredite und ein insgesamt großes Geschäftsvolumen ausgerichtet. Selbst bei einem vergleichsweise niedrigen Zinsniveau bedeutet jedes Prozent Konditionsunterschied bares Geld. Aus diesem Grund sollten Sie als Kreditnehmer einen Vergleich im Internet vornehmen und die besten Konditionen aussuchen. Wenn Sie sich gründlich darauf vorbereiten, dann sehen Sie in Ihrer monatlichen Haushaltsrechnung, welches frei verfügbare Einkommen Sie haben. Um ein paar unerwartete Reparaturen abdecken zu können, sollten Sie auf alle Fälle eine weitere Reserve einplanen und nicht das gesamte Einkommen verplanen. Gegebenenfalls können Sie die flexiblen Kreditlaufzeiten nutzen und eine langfristige Investition wie ein Auto eben nicht für einen Zeitraum von exakt 36 Monaten finanzieren, sondern eine etwas längere Laufzeit wählen.

Mit genauer Planung kommt es nicht zur Schuldenfalle

Wenn Sie ein aufmerksamer Kreditnehmer sind, recherchieren und die goldene Bilanz- bzw. Finanzierungsregel beherzigen, dann steht einem erfolgreichen Konsumentenkredit nichts mehr im Wege. Allerdings sollte immer erst eine Finanzierung vollständig abgeschlossen werden, bevor ein neuer Kredit ins Auge gefasst wird. Dabei spart ein echter Konsumentenkredit gegenüber einem Dispokredit nicht nur Zinsen, er ist auch wesentlich übersichtlicher. Während Sie sich für einen Dispokredit theoretisch beinahe unbegrenzt Zeit lassen können, erfordert der Konsumentenkredit eine festgelegte und pünktlich zu bezahlende Monatsrate. Dann überwiegt das Mehr an früherem Konsum und Lebensfreude bei weitem das Risiko, in eine etwaige Schuldenfalle zu geraten.

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Gut sortiert ist halb gewonnen

Eine unkomplizierte und logische Ablage für alle steuerrelevanten Belege ist die Grundlage für effektives Arbeiten. Am besten ist dafür ein Ordner mit verschiedenen Fächern oder Laschen geeignet, die nach Kostenarten beschriftet sein sollten. Wenn weniger Belege anfallen, tun es eventuell auch verschiedene Ablagekörbe, allerdings muss dann alles sortiert und geheftet werden. Der Ordner kann gut unterteilt werden in Einnahme- und Ausgabe-Bereiche. In den ersten werden alle Belege geheftet, die mit Lohn und Gehalt oder steuerpflichtigen Einnahmen zusammen hängen. Gibt es ein Nebeneinkommen, das pauschal versteuert wird, bitte ebenso separat einordnen wie Einnahmen aus Vermietung und Verpachtung. In diesen Bereich gehören auch Informationen zu Kindergeld- oder Unterhaltsleistungen, die empfangen werden. Die Ausgabeseite wird vorsortiert nach anfallenden Kosten, z.B. Fahrt- bzw. Fahrzeugkosten, Bewirtung, Weiterbildungen, bei kleinen Unternehmen Material- oder Fremdleistungskosten, Arbeitszimmer, Werbungskosten und andere Aufwendungen. Gibt es selbstgenutztes Immobilien-Eigentum, sollten die Zinsen und die Abschreibung zusammengestellt werden. Bei vermietetem Eigentum hängt es von der Finanzierungsform ab, welche Kosten direkt angesetzt werden können.

Optimale Vorbereitung für Steuerberater oder Finanzamt

Wenn die Einnahmen und direkten Kosten so sortiert sind, sollte man sich noch um die Vorsorgeaufwendungen kümmern. Bei Angestellten sind die Höchstbeträge zwar meist ausgeschöpft, aber die staatlich geförderten Wege der Altersvorsorge, wie z.B. Riester- und Basis-Rente, und die Privathaftpflicht- und Unfallversicherungen können gelten gemacht werden. Bei Unternehmern kommen noch die Beiträge zur Kranken-, Lebens- und Rentenversicherung hinzu. Die Belege für diese Vorsorgeaufwendungen sollten im Ausgabenbereich Platz finden. Sie müssen aber separat behandelt werden, da es verschiedene Vorschriften zum Absetzen dieser Versicherungen gibt. Es können aber auch weitere Belastungen abzugsfähig sein, wie z.B. die häusliche Pflege eines Angehörigen, Spenden oder der Studienkredit des Kindes – Je nach Bedarf ebenfalls separat ablegen. Bei kontinuierlichem Abheften sind die Belege gleich chronologisch geordnet und auf einen Griff verfügbar. Pro Buchungs-Konto lassen sich nun noch alle Positionen auflisten und saldieren – der Überblick ist perfekt.

Kleiner Aufwand – große Wirkung

Die Einrichtung einer logischen und passenden Ablageform für alle steuerrelevanten Belege erfordert nur wenig Mühe, dafür mehr Konsequenz beim Umsetzen. Wenn aber eine gewisse Routine eingezogen ist, schafft man auf diese Weise eine optimale Vorarbeit für die Steuerklärung. Gut vorsortierte Belege verbreiten nicht mehr Angst und Schrecken, sondern vermitteln das Gefühl von Kontrolle und Überblick. Egal ob der Steuerberater in den Genuss eines solchen Ordners kommt, und er wird sich dafür bedanken, oder ob man selbst die Formulare für das Finanzamt ausfüllt: Der schnellen Steuerrückerstattung steht so nichts mehr im Wege.

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Kredit zur Kautionsfinanzierung

Zunächst einmal besteht die Möglichkeit einen regulären Kredit bei einer Bank zu beantragen, um die Kaution zahlen zu können. Dabei wird wie bei jedem anderen Kredit die genaue Höhe des zu verleihen Betrags festgelegt und dieser dann dementsprechend verzinst. Trotzdem ist es fraglich, ob man sich als junger Mensch für die in Höhe von drei Kaltmieten zu zahlende Kaution, verschulden möchte. Erwähnenswert an dieser Stelle ist auch, dass es ebenfalls möglich ist, den benötigten Betrag zur Verfügung gestellt zu bekommen, ohne ihn mit Zinsen zurückzahlen zu müssen. Bezieht der Betreffende beispielsweise Arbeitslosengeld 2 und stellt einen Antrag bei seinem zuständigen Jobcenter, kann es unter Umständen der Fall sein, dass ein Darlehen bewilligt wird und das Jobcenter die Absicherung für den Vermieter in voller Höhe an den Betreffenden zinsfrei verleiht. In der Regel ist die Kaution als Pfand angelegt, die zurück an den Mieter gezahlt wird, wenn er seine Wohnung vor dem Auszug in tadellosem Zustand hinterlassen hat. Verbleibt der Kreditnehmer in Arbeitslosigkeit, muss er das Darlehen nicht an das Arbeitsamt zurückzahlen und gibt an die staatliche Institution das Recht auf die Mietkaution ab.

Kreditunternehmen im Internet

Neben der Bank als klassischem Geldinstitut haben sich in den vergangenen Jahren durch Verbreitung des “World-Wide-Webs” auch private Unternehmen als Kreditgeber etabliert. Diese vergeben im Internet die Anleihen, die meist ohne die Überprüfung von Schufa-Einträgen und Kreditnehmer auskommen. Für den Kunden ergeben sich dabei zunächst eine Menge Vorteile. Als junger Mensch hat man in der Regel nicht allzu viele finanzielle Mittel zur Verfügung und ist im Zweifel darauf angewiesen, leicht an etwas Kapital zu gelangen und dies in bequemen Raten zurückzahlen zu können. Einige Firmen haben sich inzwischen sogar auf die Vergabe von Kautionskrediten spezialisiert. Trotzdem können solche Angebote schnell in die Schuldenfalle führen. Nimmt ein unerfahrener junger Mensch vorschnell einen Kredit auf, ohne um die Stabilität seines Einkommens zu wissen, kann dies schnell ein finanzielles Desaster für ihn bedeuten. Des Weiteren lohnt es sich oftmals nachzurechnen wie hoch neben dem Monatszins der reelle Zins ist, das bedeutet wie viel man schlussendlich auf den geliehenen Betrag draufzahlt. Bei einem Kautionskredit von 5000 Euro kann das schnell einen Aufschlag von 2000 Euro bedeuten.

Kautionskredite- unter Umständen nützlich

Die Inanspruchnahme eines Kredites, insbesondere eines Kautionskredites, sollte immer sorgfältig abgewogen werden. Bei der Vergabe eines Darlehens durch das Jobcenter bestehen meist keine Risiken, eine Anleihe bei einer Bank oder einem anderen Kreditinstitut kann jedoch bei wegfallendem Einkommen schnell in die Schuldenfalle führen. Des Weiteren sollte der tatsächlich am Ende gezahlte Betrag ausgerechnet und überlegt werden, ob sich nicht das Leihen bei einem Verwandten im Zweifel mehr lohnt.

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Genussrechte – ein sicheres Investment?

Vor allem im Internet werden häufig Fragen zu einem bestimmten Thema gestellt: Was sind Genussrechte? Sind sie wirklich sicher? Wie sehen die Gewinnchancen dabei aus? Diese Fragen kann man kurz beantworten: Genussrechte sind auf keinen Fall sicher. Einige Unternehmen machen aggressiv Werbung, teilweise sogar per Posteinwurf, für ihr neuestes Angebot im Bereich Genussrechte. Die Firma investiert Geld zum Beispiel in den Aufbau von Windkraftanlagen oder Solarmodulen. Der Klient wird an allen Gewinnen beteiligt. Hierbei seien, weil erneuerbare Energien im Moment sehr gefragt sind, Zinsen von 6 bis 8 Prozent möglich. Nach eigenen Angaben handele es sich um eine sehr sichere Geldanlage. Im Kleingedruckten steht jedoch etwas anderes: Die Anleger werden nicht nur an allen Gewinnen, sondern auch an eventuellen Verlusten beteiligt, wodurch im schlechtesten Fall nicht nur die Zinsen wegfallen, sondern auch ein Teil des angelegten Kapitals verloren gehen kann. Zwar können durchaus hohe Gewinne gemacht werden, im Prinzip handelt es sich jedoch nur um eine Art Roulette-Spiel mit hohen Risiken.

Hohe Renditen mit Solarmodulen

Auch ohne ein hohes finanzielles Risiko ist es möglich, mit erneuerbaren Energien hohe Renditen zu erwirtschaften. Eine gute Möglichkeit stellen Solarmodule dar, die auf dem Dach des Eigenheims installiert werden. Es gibt immer mehr Unternehmen, die sich auf die Entwicklung und Herstellung von Solarzellen spezialisiert haben, sodass der Einkaufspreis für die Module von Jahr zu Jahr kleiner wird. Entweder speist man den gesamten selbst erzeugten Strom in das Stromnetz ein oder man verwendet einen Teil der Energie für den eigenen Haushalt. Rechnungen zufolge, die einen steigenden Strompreis von ca. 3 % pro Jahr einplanen, wird die höchste Rendite bei 50 % Einspeisung und 50 % Eigennutzung erreicht. Natürlich ist die Rendite dann am höchsten, wenn sich das Dach besonders gut für Solarmodule eignet. Am besten geeignet sind Häuser im Süden Deutschlands, deren Dächer in Richtung Südwest ausgerichtet sind und einen Neigungswinkel von etwa 28 bis 35 % aufweisen.

Der schöne Schein und die Wirklichkeit

Eine Rendite in Höhe von 8 Prozent ist keinesfalls Wunschdenken, wenn es um eine Anlage in erneuerbare Energien geht. Viele zwielichtige Unternehmen versuchen jedoch das Vertrauen ihrer potentiellen Kunden auszunutzen, um sie an langjährige Verträge zu binden, bei denen es kaum Sicherheiten und ein hohes Verlustrisiko gibt. Empfehlenswert ist es dagegen, eine Solarkraftanlage selber zu betreiben und so Sonnenlicht in Bargeld zu verwandeln. Solarmodule auf dem Dach können selber kontrolliert werden, sodass es keine Möglichkeit gibt, betrogen zu werden. Die staatlichen Fördermittel und der sinkende Einkaufspreis für Solarzellen sorgen dafür, dass Solarkraft immer mehr zum Trend wird. Bevor man jedoch Geld anlegt, sollte getestet werden, inwiefern das Dach für den Betrieb geeignet ist und wie groß die möglichen Gewinne im besten Fall sein können.

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Die ersten Schritte

Unabhängig davon, um welchen Mangel es sich handelt: Zeigen Sie diesen möglichst schnell Ihrem Vermieter schriftlich an. Der Vermieter kann nur gegen Mängel etwas unternehmen, die ihm bekannt sind. Einfach einen Teil der Miete zurückzuhalten, ohne Bescheid zu geben, geht daher in keinem Fall. Zur Beweissicherung empfiehlt sich ein Einschreiben. Außerdem sollten Sie Fotos von den Schäden machen. Wenn es sich beispielsweise um Wasserflecke handelt, können mehrere Aufnahmen sinnvoll sein, um die Entwicklung zu beobachten. Schreiben Sie in jedem Fall auch ein Protokoll über den Ablauf. Insbesondere im Fall einer Lärmbelästigung sind dabei die genauen Zeiten sowie die Dauer des Lärms wichtig. Wenn Sie dem Vermieter den Schaden mitgeteilt haben, müssen Sie nicht abwarten, bis Ihr Schreiben angekommen ist. Sie können die Miete unmittelbar und ab sofort mindern. Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob der Mangel tatsächlich zu einer Mietminderung berechtigt, dann schreiben Sie Ihrem Vermieter, dass Sie die Miete unter Vorbehalt zahlen. Anderenfalls kann eine vollständige Mietminderung gegen Sie ausgelegt werden.

Was gilt im Einzelfall?

Die Höhe der Mietminderung wird in Prozent der Bruttomiete – also einschließlich Nebenkosten – bemessen. Im Internet finden sich viele Mietminderungstabellen, die für den jeweiligen Schaden anzeigen, in welcher Höhe die Miete einbehalten werden kann. Bei Baulärm kommt es beispielsweise auf Dauer und Intensität der Belästigung an. In der Rechtsprechung finden sich hier Urteile von 0 bis 60 Prozent Mietminderung. Schwer schließbare und undichte Fenster werden meist mit Abschlägen um die 10 Prozent bewertet. Bei Geruchsbelästigungen gilt dasselbe wie bei Lärm: Es kommt auf den Grad der Beeinträchtigung an. Hier werden häufig 10 Prozent Mietminderung als angemessen angenommen. Ist der Geruch aber unerträglich und die Wohnung kaum betretbar, ist auch eine Kürzung von bis zu 80 Prozent vertretbar. Der Ausfall eines Fahrstuhls führt zu einer Minderung der Miete um 10 Prozent, eine defekte Klingel zu einem Abschlag von 3 Prozent. Wird auf dem Nachbargrundstück eine hohe Mauer errichtet, kann für eine Erdgeschosswohnung sogar ein Mangel an Aussicht eine Minderung um 10 Prozent rechtfertigen.

Wie Sie sehen, gibt es im Zusammenhang mit Mietminderungen eine Fülle von Entscheidungen. Da in vielen Fällen auch noch mehrere Mängel gleichzeitig bestehen, oft führt eine Baustelle nicht nur zu Lärm, sondern auch zu einer Staubbelastung, muss jeder Einzelfall für sich betrachtet werden. Geben Sie gegenüber Ihrem Vermieter an, warum Sie die Miete in der von Ihnen bestimmten Höhe gemindert haben und auf welche Entscheidungen Sie sich dabei beziehen. Mit dem Gewicht dieser Argumente im Rücken, dürfte sich Ihr Vermieter eher rasch um die Beseitigung des Mietmangels kümmern, als lange mit Ihnen über die Rechtfertigung Ihrer Kürzung zu streiten. Denn Ihr vorrangiges Interesse sollte es sein, möglichst bald wieder störungsfrei zu wohnen.

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Bachelor-Studiengänge – zu viel Stoff in wenig Zeit

Ziel der Bologna-Reform war es eigentlich, mit der Vereinheitlichung der Hochschulgänge in Europa eine bessere Mobilität der Studierenden innerhalb Europas zu schaffen. Herausgekommen sind völlig überfrachtete und verschulte Bachelor- und Master-Studiengänge. In drei Jahre Studienzeit bis zum Bachelor wird der Inhalt von mindestens vier Jahren gepackt, dabei geht es nur noch um Geschwindigkeit, die Tiefe der Inhalte bleibt auf der Strecke – genau wie der Praxisbezug. Den meisten Studenten ist es bei der enormen Belastung unmöglich einen zusätzlichen Job anzunehmen, um die Lebenshaltungs- und Studienkosten tragen zu können. Nicht jeder ist BAföG berechtigt, weil dazu meist das Einkommen der Eltern herangezogen wird. Aber selbst wenn ein BAföG-Bezug möglich ist, reicht das häufig nicht aus, um in Ruhe und konzentriert studieren zu können. Um dieses Problem zu lösen, gibt es sowohl von staatlichen, als auch von Geschäftsbanken ein spezielles Kreditangebot für Studenten.

Spezielle Kreditform für Studenten

In erster Linie ist beim Studentenkredit interessant, dass er unabhängig vom Einkommen des Studierenden oder der Eltern ausgereicht wird, aber durchaus abhängig vom Studiengang. So variieren die Höhe und auch die monatlichen Auszahlungsraten, denn der Kredit wird nicht als Gesamtsumme frei zur Verfügung gestellt, sondern als monatliche Zahlung geleistet. Sollten größere Anschaffung, wie z.B. ein neuer Computer notwendig sein, kann man mit der jeweiligen Bank reden, um mehrere Monatszahlungen auf einmal zu bekommen. Die Konditionen sind meist abhängig vom Studiengang, aber auch das wird unterschiedlich gehandhabt. Die Tilgung des Darlehens erfolgt nach einer Tilgungspause, um dem Studenten nach Abschluss genug Zeit zu geben, im Beruf Fuß zu fassen und ins Verdienen zu kommen. Diese Tilgungspause ist variabel und wird von den Anbietern unterschiedlich geregelt. Auch die sich anschließende Rückzahlungsphase ist großzügig gestaltet, so dass die Belastung aus dem Studentenkredit für jeden Absolventen gut tragbar ist. Schließlich soll die Finanzierung eines Studiums den Berufseintritt erleichtern und nicht in eine Schuldenfalle führen.

Volle Konzentration auf das Studium

Die Studienreform verändert mit den einhergehenden hohen Anforderungen das Studentenleben enorm. Kaum noch Freizeit, umfangreiche Haus- und Projektarbeiten und ausgefüllte Vorlesungspläne prägen die Bachelor- und Master-Studiengänge. Typische Studentenjobs können kaum noch wahrgenommen werden ohne Auswirkungen auf den Erfolg eines Studiums zu haben. Die heutigen Studiengänge erfordern vollste Konzentration und Fleiß. Die Finanzierung des Lebensunterhaltes, der Unterkunft und der notwendigen Literatur, aber auch von Prüfungsgebühren, stellen in diesem Fall große Hürden für studienwillige Jugendliche dar. Nicht jeder kann auf finanziellen Rückhalt aus der Familie zurückgreifen, so dass schon die Finanzierung eines Studiums zum Ko-Kriterium werden kann. Mit speziellen Studentenkrediten verschiedener Banken eröffnen sich attraktive Möglichkeiten, erfolgreich zu studieren und die Traumkarriere zu starten.

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